Prêt personnel 2019: qu’est-ce que c’est, comment ça marche et comment l’obtenir

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Voulez-vous vous offrir des vacances reposantes à Santorin? Voulez-vous changer le carrelage de votre cuisine? Voulez-vous offrir à votre enfant un ordinateur en cadeau? Si, dans tous ces cas, vous n’avez malheureusement pas l’argent dont vous avez besoin, vous pouvez immédiatement demander un prêt personnel sur mesure, sans donner trop d’explications à la banque.

Dans ce guide, nous vous expliquons ce qu’est un prêt personnel, son fonctionnement, ce qu’il faut faire pour l’obtenir, quel contrat, quelles en sont les clauses et les composantes, son plan d’amortissement et comment un prêt peut être remboursé à l’avance et surtout ce qui se passe si les échéances de remboursement ne sont pas payées.

Qu’est-ce que c’est et comment ça marche ?

Le prêt personnel est un prêt dont la somme peut être utilisée pour tout ce dont vous avez besoin. Il n’est pas nécessaire de donner des explications à ceux qui octroient le prêt: c’est personnel et l’argent peut être utilisé à quelque fin que ce soit.

Donc, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour faire des cadeaux, passer des vacances, effectuer des soins dentaires que vous projetez depuis longtemps ou pour vos dépenses quotidiennes. Les prêts personnels sont fournis par des établissements de crédit (banques et établissements financiers) et vous pouvez aussi bien souscrire votre prêt personnel en ligne (utilisez notre simulateur).

Pour que cela puisse être défini comme tel, le montant réclamé ne doit pas dépasser 75 000 euros (pour certaines banques ou établissements préteurs, cela peut-être plus), sinon on ne parle plus de prêt personnel mais de prêt hypothécaire.

En moyenne, les établissements de crédit octroient des emprunts personnels de l’ordre de 30 000 euros à rembourser en 72 mois (6 ans). Ce sont des paramètres standard, mais il est clair que chaque institution applique des conditions différentes.

Comment demander et obtenir un prêt personnel

La procédure de demande de prêt personnel est commune à tous les établissements de crédit. Vous devez vous présenter à la banque (ou à la société de financement) avec vos propres documents (carte d’identité ou permis de conduire, numéro de sécurité sociale et les trois derniers bulletins de salaire) et faire une demande de prêt directement auprès du service d’assistance clientèle.

Conditions requises et critères d’évaluation

La banque n’acceptera évidemment pas immédiatement votre demande, qui peut être acceptée ou refusée. les conditions qui déterminent l’acceptation ou le refus du prêt sont les suivantes:

  • Age entre 18 et 70 ans. Habituellement, les banques ne financent pas les personnes âgées. Si tel est le cas, certaines banques proposent des offres ponctuelles, en fonction de la solvabilité de la personne (Mais le coût de l’assurance augmente)
  • Résidence en Belgique. Vous n’êtes pas obligé d’être citoyen Belge. Si vous êtes étranger, vous devez être un résident régulier en Belgique.
  • Propriétaire d’un compte courant. Si vous n’avez pas de compte courant, la banque en ouvrira un au moment de l’octroi du prêt.
    Revenu régulier et emploi permanent. Un contrat à durée déterminée convient également, à condition que l’expiration de votre contrat soit postérieure à celle du prêt. Exemple : Votre contrat de travail à durée déterminée expire dans deux ans. Vous pouvez obtenir (sans préjudice de toutes les autres exigences) un prêt avec une échéance maximale de deux ans. Très rarement, une banque vous accordera un prêt de plus longue durée.

La solvabilité et le risque

La banque qui vous accorde un prêt veut s’assurer que vous êtes suffisamment « solvable et fiable ». C’est précisément pour cette raison qu’elle vous demandera un revenu démontrable (dernières fiches de salaire). Mais ça ne suffit pas.

Avant d’accorder un prêt, chaque banque effectue une vérification de votre compte sur le registre central du crédit : Centrale des crédits aux particuliers (CCP), une base de données dans laquelle sont répertoriés tous les mauvais payeurs, ceux qui ont obtenu un prêt mais n’ont pas respecté les versements et échéances de remboursement.

Prudence

Si par le passé vous n’avez pas payé les acomptes de remboursement du prêt ou si vous avez été payé en retard, vous êtes probablement enregistré dans cette base et la banque n’acceptera donc probablement pas votre demande.

La relation entre le taux de remboursement et le revenu du demandeur est un autre facteur très important. Habituellement, une banque accorde un prêt dont le taux de remboursement ne dépasse pas 30% de vos revenus (ou taux d’endettement). Par conséquent, si votre revenu est de 1 000 euros par mois, ne vous attendez pas à un prêt avec un taux de remboursement supérieur à 330 euros.

Garanties supplémentaires

Outre les exigences susmentionnées, si l’établissement de crédit le juge approprié, il a le droit de demander des garanties supplémentaires. Par exemple, vous pourriez vous voir demander:

  • Hypothèque (surtout si le montant du prêt est assez élevé)
  • Signature d’un garant. Le garant est une personne solidaire qui assume la responsabilité dans le cas où vous n’auriez pas à payer les remboursement de prêt. En pratique, si vous ne payez pas, ce sera le garant qui devra payer pour vous. Les banques demandent généralement la présence d’un garant lorsque le sujet n’a pas de bulletin de paie ou demande un emprunt d’une durée supérieure à celle de son contrat de travail.
  • Couverture d’assurance. Dans certains cas, les banques demandent la souscription de polices d’assurance: si vous ne payez pas, l’assurance devra payer pour vous. La banque ne risque donc pas de perdre l’argent que vous lui avez prêté.
    accord

Le contrat de prêt personnel doit être écrit et contenir les éléments suivants:

  • Montant exact accordé.
  • TEG le taux effectif global, c’est-à-dire le taux d’intérêt pur.
  • TAEG le taux annuel effectif global; ce qui vous dit plus précisément combien le financement vous coûtera réellement. Le TAEG n’inclut pas seulement le TEG mais également tous les coûts appliqués au prêt (par exemple, les coûts d’ouverture, de perception de la tranche, de l’assurance).
  • Méthodes de modification des coûts et des frais du contrat.
  • Liste de tous les coûts encourus pour le prêt: frais d’ouverture, frais accessoires, coûts de toute assurance.
  • Montant du versement et échéance (mensuel, bimensuel, semestriel, etc.).
  • Toutes les garanties requises (prêt hypothécaire, caution ou police d’assurance).
  • Plan d’amortissement.
  • Le plan d’amortissement est la fréquence (mensuelle, semestrielle, etc.) et la méthode selon laquelle les acomptes de remboursement doivent être payés à la banque.

Amortissement d’un crédit : linéaire, progressif et dégressif

  • Les banques proposent deux types de plan d’amortissement:

En versements constants
Aussi appelé progressif. Il s’agit du plan d’amortissement le plus choisi et se caractérise par l’égalité de toutes les échéances. Chaque versement concerne une part du capital (qui augmente progressivement) et une part des intérêts (qui diminue progressivement).

Exemple :
Pendant deux ans, vous devez rembourser un emprunt avec des versements constants de 300 euros par mois. Pour les premiers mois, sur ces 300 euros, 250 sont destinés au capital et 50 aux intérêts. Au cours des mois suivants, 260 sont en capital et 40 en intérêts, et ainsi de suite. De cette façon, les versements peuvent tous être les mêmes.

Sur une base linéaire
La caractéristique de ce plan est l’égalité de tous les montants de capital. Alors que dans le plan progressif, les montants de capital augmentent avec le temps et que les taux d’intérêt diminuent (précisément pour maintenir le taux constant), dans ce cas, c’est la part du capital qui reste la même.

En conséquence, le taux mensuel ne sera jamais le même. Il n’est pas largement utilisé car les gens préfèrent un versement constant pendant toute la durée du prêt.

Exemple :
Pendant deux ans, vous devez rembourser un prêt avec amortissement linéaire. Chaque mois, le remboursement principal sera de 200 euros, tandis que les intérêts calculés sur la dette résiduelle seront variables. Les versements ne seront donc pas toujours les mêmes.

Remboursement anticipé

Si vous disposez des liquidités nécessaires et préférez vous débarrasser des versements que vous devez payer, vous pouvez demander le remboursement anticipé du prêt. Si vous annulez votre dette, vous devrez payer à la banque le capital restant et les intérêts accumulés jusqu’à ce jour, mais vous économiserez sur les intérêts accumulés à compter de ce jour jusqu’à l’expiration du prêt.

Exemple :
Vous avez contracté un emprunt de 10 000 euros sur 5 ans, pour un montant de 250 euros par mois. Après deux ans et demi, vous avez déjà remboursé la moitié de votre emprunt et vous disposez de l’argent nécessaire pour vous en débarrasser. Vous devez toujours 5 000 euros à la banque, à laquelle des intérêts seront appliqués à compter du jour de l’octroi du prêt jusqu’au remboursement anticipé total.

Le remboursement anticipé est votre droit prévu par la loi sur la consolidation bancaire. Certaines banques ne respectent pas cette disposition et imposent des pénalités, ou que le prêt peut être remboursé 18 mois après l’octroi du prêt. Pour contrer ces habitudes, la loi précise que:

  • Dans le cas d’un remboursement anticipé intégral :

° pour un montant de crédit inférieur à 7.500 euros, à 2 mois du coût total du crédit, soit le capital remboursé par anticipation x ((1 + le TAEG /100)(2/12) -1)
° pour un montant de crédit égal ou supérieur à 7.500 euros, à 3 mois du coût total du crédit, soit le capital remboursé par anticipation x ((1 + le TAEG /100)(3/12) -1).

(Source : economie.fgov.be)

Remboursement anticipé partiel

Vous pouvez demander le remboursement total ou partiel de la dette. C’est une alternative utile si vous avez des liquidités et que vous souhaitez vous débarrasser d’une partie de la dette restante. De cette façon, vous pouvez décider de:

  • Réduire les montants des versements restants
  • Laissez les versements inchangés, mais anticipez l’échéance de la dette.

Exemple :
Vous avez contracté un emprunt de 10 000 euros sur 5 ans, pour un montant de 250 euros par mois. Après deux ans et demi, vous devez toujours payer 5 000 euros. Vous avez 3 000 euros disponibles et vous décidez ensuite de les donner à la banque pour rembourser partiellement votre dette.

À ce stade, vous pouvez décider si, pour les versements restants, payez moins de 250 euros par mois (par exemple, seulement 100 euros), ou si vous continuez de payer 250 euros par mois, tout en réduisant l’échéance de la dette (qui ne sera donc plus entre deux ans et demi, mais dans environ un an).

Prudence
Il n’est pas toujours possible de choisir entre une réduction par versements ou une réduction des délais. Habituellement, les banques optent pour une réduction des remboursements. Lisez ensuite les conditions de remboursement anticipé dans le contrat que vous avez signé.

Qu’est-ce qui se passe si vous ne payez pas ?

Si vous ne payez pas vos versements (même un seul versement), vous devrez faire face aux conséquences suivantes:

Des intérêts par défaut seront appliqués au versement impayé. Le montant à payer augmentera donc à mesure que votre retard augmentera.
Rapport au registre central des crédits: Centrale des crédits aux particuliers (CCP). Certaines banques, dès le premier versement impayé, signalent le client au CCP.
Cette dernière conséquence est à quel point le pire peut arriver si vous croyez que vous aurez encore besoin de prêts à l’avenir. Une fois que votre nom aura été ajouté à la liste du CCP, vous trouverez difficilement d’autres banques prêtes à vous accorder un prêt. Toutes les banques le consultent avant d’accorder un prêt.

Prudence
Vous ne resterez pas sur la liste des mauvais payeurs du CCP pour toujours, mais jusqu’à 1 an après l’expiration de votre prêt (« Lorsque votre dette est remboursée, l’établissement prêteur est, en vertu de la loi, dans l’obligation de rapporter le remboursement total à la Centrale des crédits aux particuliers dans un délai de 8 jours. Le défaut de paiement restera néanmoins enregistré pendant encore un an » (Source : Banque Nationale de Belgique). Si, par exemple, votre prêt arrive à échéance le 31 décembre 2019, vous resterez membre du CCP jusqu’au 31 décembre 2020. Aucune demande d’annulation n’est requise: après un an, c’est automatique.

Récupération forcée
Si vous ne payez pas les échéances de prêt ou si vous continuez à ne pas payer les remboursements ultérieurs, la banque peut demander un recouvrement forcé.

Les formes les plus fréquentes de recouvrement forcé sont l’attribution d’un cinquième du salaire / de la pension ou la saisie de biens matériels. Si votre prêt prévoyait un garant, la banque se tournera bientôt vers lui pour le paiement.

Impôts
Ce type de financement étant destiné à des besoins strictement personnels, les autorités fiscales ne prévoient aucune déduction fiscale.

Donc, si votre objectif est de demander un prêt pour rénover la maison, acheter quelque chose pour votre entreprise, nous vous suggèrons de demander un prêt spécifique ou un emprunt hypothécaire pour pouvoir bénéficier des déductions prévues.